Le ratio de service de la dette : un filtre incontournable pour votre refinancement
Lorsque vous envisagez de consolider vos dettes par un refinancement à Bromont, votre prêteur ne regarde pas uniquement la valeur de votre propriété ou le solde à rembourser. Il cherche avant tout à s'assurer que votre nouvelle mensualité, une fois toutes les dettes regroupées, reste supportable par rapport à vos revenus. C'est précisément le rôle des ratios d'endettement, aussi appelés ratios de service de la dette.
Comprendre comment ces ratios sont calculés vous permet d'anticiper la réponse de votre prêteur et, si nécessaire, de préparer votre dossier avant de soumettre une demande.
ABD et ATD : deux ratios, deux angles d'analyse
Les prêteurs évaluent systématiquement deux ratios distincts pour mesurer votre capacité de remboursement :
- L'amortissement brut de la dette (ABD) mesure la part de votre revenu brut mensuel consacrée uniquement aux frais de logement. Ces frais comprennent vos paiements hypothécaires, l'impôt foncier, les frais de chauffage et, s'il y a lieu, 50 % des frais de copropriété.
- L'amortissement total de la dette (ATD) va plus loin : il additionne ces mêmes frais de logement à l'ensemble de vos autres obligations financières, comme les paiements sur cartes de crédit, les prêts automobiles et les marges de crédit.
Dans un contexte de consolidation, l'ATD est particulièrement scruté, car il reflète directement l'effet du regroupement de vos dettes sur votre charge mensuelle globale.
Les seuils de référence et leur application concrète
L'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) publie des repères largement utilisés dans l'industrie : les frais de logement mensuels ne devraient pas dépasser 39 % du revenu brut (ABD), et le total des dettes ne devrait pas dépasser 44 % du revenu brut (ATD). Il est important de noter qu'un emprunteur peut tout de même être admissible même si son ratio est légèrement supérieur à ces seuils.
Ces repères ne sont pas des règles absolues : chaque prêteur applique ses propres critères. Certains établissements sont plus souples sur l'ATD lorsque le dossier présente d'autres points forts, comme un historique de paiement solide ou une équité importante dans la propriété. D'autres appliquent des seuils plus stricts selon leur politique interne.
Concrètement, si votre refinancement de consolidation fait passer votre ATD au-dessus du seuil retenu par votre prêteur, la demande peut être refusée ou conditionnelle à des ajustements, même si la valeur de votre maison est suffisante pour couvrir le montant emprunté.
Comment un refinancement de consolidation modifie vos ratios
L'objectif d'une consolidation est de remplacer plusieurs paiements à taux élevé par un seul versement hypothécaire, généralement à un taux plus bas. En théorie, cela devrait réduire votre ATD. En pratique, le résultat dépend de plusieurs variables :
- Le nouveau montant emprunté : en ajoutant les dettes au solde hypothécaire, votre paiement mensuel peut augmenter même si le taux est plus bas, surtout si l'amortissement restant est court.
- La durée d'amortissement choisie : étaler le remboursement sur une période plus longue réduit la mensualité, ce qui peut faire baisser vos ratios, mais augmente le coût total en intérêts.
- Les dettes conservées hors du refinancement : si vous gardez certaines dettes non consolidées, elles continuent d'alourdir votre ATD.
Avant de soumettre une demande, il peut être utile d'utiliser une calculatrice hypothécaire pour estimer votre nouveau paiement mensuel et vérifier où vous vous situez par rapport aux seuils habituels.
Pistes pratiques pour améliorer vos ratios avant de refinancer
Si votre ATD actuel dépasse les seuils de référence, plusieurs ajustements peuvent modifier votre position avant de déposer une demande :
- Rembourser partiellement une dette avant le refinancement peut réduire l'ATD, surtout s'il s'agit d'une dette à paiement mensuel élevé.
- Documenter tous vos revenus avec soin : revenus d'emploi, revenus locatifs, revenus d'entreprise. Un revenu brut plus complet peut faire baisser mécaniquement vos ratios.
- Choisir une période d'amortissement adaptée : allonger l'amortissement réduit le montant du paiement mensuel projeté, ce qui fait mécaniquement baisser votre ABD et votre ATD tels que calculés par le prêteur.
- Comparer plusieurs prêteurs : puisque chaque institution applique ses propres critères, un dossier refusé par un prêteur peut être examiné différemment par un autre, selon sa politique interne.
Un courtier hypothécaire autorisé par l'AMF peut analyser votre situation et calculer vos ratios actuels. Pour en savoir plus, consultez la page des services offerts.
Ce qu'il faut retenir avant de passer à l'action
La consolidation par refinancement peut alléger votre charge mensuelle, mais elle doit d'abord passer le filtre des ratios de service de la dette. Prenez le temps de calculer votre ABD et votre ATD actuels, d'identifier les dettes à regrouper en priorité et de rassembler une documentation complète de vos revenus. Si vos ratios sont serrés, ajuster la période d'amortissement ou rembourser une dette avant la demande sont des pistes concrètes à explorer avec un courtier hypothécaire autorisé par l'AMF.
Vous souhaitez savoir où vous en êtes avant de déposer une demande de refinancement ? Contactez Pier-Luc Bonin, votre courtier hypothécaire à Bromont, pour analyser vos ratios ABD et ATD et explorer les options de consolidation adaptées à votre situation. Soumettez votre demande en ligne ou prenez contact directement.
Foire aux questions
Quelle est la différence entre l'ABD et l'ATD dans le cadre d'un refinancement de consolidation ?
Les prêteurs évaluent deux ratios d'endettement : l'ABD (amortissement brut de la dette), qui mesure la part du revenu brut consacrée aux frais de logement, et l'ATD (amortissement total de la dette), qui inclut en plus toutes les autres dettes. Dans un contexte de consolidation, l'ATD est particulièrement scruté, car il reflète directement l'effet du regroupement de vos dettes sur votre charge mensuelle globale.
Quels frais sont inclus dans le calcul de l'ABD ?
Les frais de logement pris en compte dans le calcul de l'ABD comprennent les paiements hypothécaires, l'impôt foncier, les frais de chauffage et 50 % des frais de copropriété, le cas échéant. Il est donc important de rassembler tous ces montants avec précision avant de soumettre votre demande.
Quels sont les seuils de référence pour l'ABD et l'ATD, et sont-ils absolus ?
L'ACFC indique comme repères que les frais de logement mensuels totaux ne doivent pas dépasser 39 % du revenu brut (ABD) et que le total des dettes ne doit pas dépasser 44 % du revenu brut (ATD), tout en précisant qu'un emprunteur peut être admissible même si son ratio est légèrement supérieur. Ces repères ne sont pas des règles absolues : chaque prêteur applique ses propres critères.
Comment la durée d'amortissement choisie influence-t-elle mes ratios lors d'un refinancement ?
Allonger la période d'amortissement réduit le montant du paiement mensuel projeté, ce qui fait mécaniquement baisser votre ABD et votre ATD tels que calculés par le prêteur. Il faut toutefois garder en tête que cette stratégie augmente le coût total en intérêts sur la durée du prêt. Utilisez la <a href="https://www.pierlucbonin.ca/fr/outils/calculatrice-hypothecaire">calculatrice hypothécaire</a> pour estimer l'effet de différentes périodes d'amortissement sur votre paiement mensuel.
Que faire si mes ratios d'endettement dépassent les seuils habituels avant de refinancer ?
Plusieurs pistes concrètes s'offrent à vous : rembourser partiellement une dette à paiement mensuel élevé avant la demande, documenter l'ensemble de vos revenus avec soin, ou ajuster la période d'amortissement. Puisque chaque prêteur applique ses propres critères, comparer plusieurs établissements peut également élargir vos options. Un courtier hypothécaire autorisé par l'AMF peut analyser votre situation et calculer vos ratios actuels pour vous aider à déterminer les ajustements les plus pertinents.
